ניהול אישי של כספי החיסכון מאפשר לחוסך לקבל בעצמו את כל ההחלטות, לבחור את אפיקי ההשקעה ולהגיב בזמן אמת לתנודות השוק. החוסך מחליט האם לבחור בניהול אקטיבי או פסיבי והאם לנהל בעצמו את הכספים או להפקיד את המשימה בידי מנהל השקעות מקצועי. אם יש לכם את היכולת לנהל בעצמכם את הכספים ונמאס לכם לשלם דמי ניהול גבוהים – הגיע הזמן שתשקלו ברצינות קרן פנסיה בניהול אישי.
מה זה קרן פנסיה בניהול אישי?
במתכונת של ניהול אישי (IRA), ניתן לנהל קרן השתלמות או קופת גמל. נכון להיום, לא ניתן לנהל בישראל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים בניהול אישי. עם זאת, קיימת אפשרות להעביר את הכספים בחלקם או במלואם מקרן הפנסיה אל קופת גמל בניהול אישי. רגע לפני שאתם ממהרים לעשות זאת, חשוב שתדעו מה זה בדיוק IRA ואלו משמעויות יש להעברת הכספים מקרן הפנסיה לקופת גמל.
מה זה IRA?
חוסכים שמבקשים לנהל בעצמם את כספי החיסכון, בוחרים קופת גמל בניהול אישי ומבצעים את כל הפעולות בקופה בעצמם. נדגיש שנית, לא קיים היום מוצר פנסיוני שמאפשר להחזיק קרן פנסיה בניהול אישי, אך ניתן בהחלט להעביר את הכספים אל קופת גמל בניהול אישי. המשמעות של ניהול אישי היא בחירת הרכב התיק, ביצוע פעולות קנייה ומכירה, ניהול שוטף, קבלת החלטות.
אלו 4 יתרונות יש לניהול אישי (IRA) של קופת גמל?
- שליטה מלאה – חוסכים שבוחרים בקרן פנסיה בניהול אישי מקבלים שליטה מלאה על כספי החיסכון, הם רשאים לבחור בין ניהול פאסיבי לבין ניהול אקטיבי.
- גיוון ופיזור – הבחירה ב-IRA משחררת את החוסך מהתלות במדיניות ובנהלים של בית ההשקעות, החוסך רשאי לבחור בעצמו את אפיקי ההשקעה ואת רמת הסיכון כולל השקעות אלטרנטיביות. כל זאת תוך ניצול מלוא כספו
- דמי ניהול נמוכים – מעבר אל מסלול חשבון IRA מלווה בדמי ניהול נמוכים באופן משמעותי מדמי הניהול במסלולים הרגילים. כאשר החוסך ממלא בעצמו את תפקיד מנהל ההשקעות, דמי הניהול יהיו נמוכים יותר.
- הורשה בין דורית (בעת השקעה לפי תיקון 190) – אופציה לשמירה על התנאים בקופה לאחר העברתה בירושה, היורשים רשאים להמשיך לנהל את הכספים / למשוך אותם ללא תשלום מס רווח הון במקרה של פטירת החוסך לפני גיל 75.
מה חשוב לדעת לפני שמעבירים כספים מקרן פנסיה לקופת גמל?
חוסכים שבוחרים להעביר את הכספים מקרן הפנסיה אל קופת גמל לטובת ניהול אישי, מתבקשים לקחת בחשבון אבדן של הכיסוי הביטוחי הקיים בקרן הפנסיה. כך למשל, במידה וקרן הפנסיה כוללת ביטוח אבדן כושר עבודה, יש לרכוש כיסוי אבדן כושר עבודה במקום אחר כתחליף. כמו כן, יש להמיר את ביטוח השארים בביטוח חיים.
מתי ואיך כדאי לפדות קופת גמל לאחר גיל הפרישה
באופן טבעי, אנחנו מבקשים לממש את קופת הגמל באופן שיאפשר לנו להפיק מקסימום תועלת מהכספים שחסכנו וניהלנו במשך תקופה ארוכה. גיל הפרישה הוא גיל בו לרוב אין כבר הכנסות מעבודה, כך שעלינו לנהל נכון את הכספים במטרה להבטיח המשך שמירה על רמת החיים שהורגלנו בה.
מתוך מטרה לעודד את הציבור להגדיל את היקף החיסכון לטווח הארוך, נקבעו הטבות מס עבור החוסכים כאשר מטרה העל היא עידוד מימוש של הכספים אך ורק לאחר גיל הפרישה. קיימת אפשרות למשיכה הונית או במתכונת של קצבה. במטרה למקסם את גובה משיכת הכספים, כדאי להתייעץ עם מומחה לחיסכון פנסיוני ולבצע תכנון מס טרם קבלת כל החלטה.
