הביצועים של קרן הפנסיה שלכם יקבעו במידה רבה כיצד ייראו החיים שלכם כגימלאים. בכל זאת, מעטים מודעים לחשיבות הרבה שיש לניהול נכון של החיסכון הפנסיוני ולאופציה של ניהול אישי לטובת הגדלת הרווחים. לכולנו יש חיסכון פנסיוני ורובנו כלל איננו יודעים היכן מושקעים הכספים ואלו מסלולים נוספים קיימים.
כיצד עלי לבחור את מסלול הפנסיה שלי?
כמו באפיקי השקעה אחרים גם בחיסכון פנסיוני יש לבחור את המסלול בהתאם למשך הזמן שנותר עד למימוש הקרן. בעוד משקיעים צעירים יכולים להרשות לעצמם לקחת סיכונים גבוהים (יהיה להם מספיק זמן לחכות להתאוששות של השוק במקרה של הפסד), משקיעים מבוגרים שמתכננים לצאת לפנסיה בשנים הקרובות מתבקשים לבחור במסלולים בעלי סיכון נמוך.
גובה הסכום הסופי בקרן הפנסיה שלכם מושפע מהתשואה אותה הקרן תצליח להשיג ומגובה דמי הניהול במסלול. בבואכם לבחור את הדרך הנכונה עבורכם לניהול החיסכון הפנסיוני יש לבחון גם את התשואות לפרק זמן ממושך וגם את גובה דמי הניהול.
מה זה קרן פנסיה בניהול אישי?
ניהול אישי (IRA) של כספי פנסיה דורש העברה של הכספים מקרן הפנסיה אל מסלול קופת גמל בניהול אישי. זהו מסלול בו המשקיע מנהל באופן עצמאי את הכספים בקרן, מבצע את פעולות הרכישה והקנייה של ניירות הערך ומשלם דמי ניהול מינימליים. כל אחד יכול לפתוח קופת גמל חדשה במסלול ניהול אישי או להעביר כספים מקופות גמל אחרות אל מסלול ניהול אישי. יש לבחירה במסלול ניהול אישי 4 יתרונות מובילים:
- שקיפות מלאה אודות מצב התיק כולל שליטה בפיזור הנכסים וקביעת מדיניות בחירת אפיקי ההשקעה.
- דמי ניהול נמוכים באופן משמעותי מאלו של מסלולים בניהול של בית השקעות.
- דחיית תשלומי המס עד למועד פדיית הכספים בקרן עם אופציה למימוש הקרן רק לאחר גיל הפרישה לטובת פטור ממס.
- תכנון בטוח של כספי הפרישה עם אופציה להקטנת תנודתיות בהתאם להתקדמות בגיל.
ניתן לנהל במסלול IRA קופות גמל וקרנות השתלמות (לא את קרן הפנסיה בעצמה). עבור אלו שמתכננים לנייד כספים פנסיוניים אל מסלול IRA נציין שקופות גמל בניהול אישי אינן כוללות כיסויים ביטוחיים. כך למשל, אם יש לכם בקרן הפנסיה רכיב של כיסוי אבדן כושר עבודה ו/או ביטוח למקרה פטירה, יחד עם העברת הכספים למסלול ניהול אישי יש לרכוש כיסויים ביטוחיים נדרשים בנפרד .
שימו לב, הנכם רשאים לנייד כספים מקרן פנסיה אל מסלול ניהול אישי אך לא תוכלו לפדות את הכספים הללו לפני גיל הפרישה מבלי לשלם קנס פדיון מוקדם (35% מהשקל הראשון).
איך מתנהל תיק השקעות IRA?
ניהול אישי של קרן IRA מתאפשר באופן עצמאי או באמצעות מנהל השקעות. המשקיע אחראי לבצע בעצמו את כל הפעולות, הוא אחראי בלעדית לרכוש נכסים ולמכור נכסים. מסלול ניהול אישי מאפשר קבלת החלטות בקצב מהיר מתוך מגוון רחב יותר של אפשרויות (אפיקי השקעה). חוסכים שבוחרים במסלול ניהול אישי נהנים מהחופש לקבוע בעצמם את הרכב תיק ההשקעות על פי שיקולים אידיאולוגיים, רמת סיכון או כל פרמטר אחר. יש להם את היכולת להגיב במהרה לתנודתיות בשוק לטובת רווח גדול יותר או צמצום של הפסדים.
המשקיע רשאי לשלב בקופת הגמל שלו נכסים כמו מניות, אגרות חוב, מט"ח, מניות חו"ל, השקעות אלטרנטיביות ועוד. פיזור של הכספים בין כמה סוגים של נכסים מקטין את התנודתיות ומבטיח תשואות יציבות יותר.
באלו מקרים מסלול קרן פנסיה בניהול אישי משתלם?
אין כל ספק שמסלול קרן פנסיה בניהול אישי טומן בחובו פוטנציאל לגידול ברווחים, אך חשוב להדגיש שבמידה ואנכם מכירים היטב את ענף ההשקעות כדאי לשקול בשנית או להיעזר ביועץ פיננסי. קבלת שליטה מלאה על ניהול כספי הפנסיה כרוכה גם בסיכון, כל החלטה מוטעית עשויה להתבטא בהפסדים. על כן, ההמלצה היא על פיזור השקעות במסלולי IRA לטובת רמת סיכון נמוכה יותר.
העברת כספי פנסיה אל קרן בניהול אישי – שלב אחר שלב
- בחינת הסכום שהצטבר בקרן הפנסיה
- בחירת גוף פיננסי שמציע שירות IRA, סגירת עסקה והעברה של הכספים
- בחירת הרכב תיק ההשקעות וביצוע רכישות
- תחזוקה שוטפת של התיק כולל מעקב אחר הביצועים, רכישת נכסים, מכירת נכסים
קרן פנסיה בניהול אישי מעניקה למשקיע שליטה מלאה על כספי החיסכון, המשקיע מחליט בעצמו אלו נכסים לרכוש, מתי למכור ומתי להיעזר ביועץ פיננסי. את ההחלטה על העברת כספי הפנסיה אל מסלול IRA יש לקבל רק לאחר התייעצות עם מומחה פנסיוני.
ראו גם: קופת גמל ira
