התנהלות פיננסית נכונה היא הדרך להבטיח את עתידכם הכלכלי ולחיות ברווחה. אם אתם עדיין לא יודעים מה זה IRA או מתלבטים האם ניהול אישי של קופת גמל מתאים לכם – כאן במאמר תמצאו מידע שימושי שיעזור לכם לתכנן נכון את ניהול הכספים שלכם עם דגש על תשואות גבוהות, רמת סיכון שתואמת את צרכיכם ושמירה על רמת החיים שהורגלתם בה לאחר גיל הפרישה.
מה זה IRA?
בחירה במסלול חיסכון IRA Individual Retirement Account)), היא בחירה במוצר פיננסי שמעניק לחוסך שליטה מלאה על חסכונו לטווח הארוך. כאשר אתם בוחרים בניהול אישי, אתם מוותרים על שירותי מנהל ההשקעות בבית ההשקעות. יש לכם כמובן אופציה לשכור מנהל השקעות לבחירתכם. את כל הפעולות הדרושות לניהול התיק כולל מכירה, קנייה ובחירת אפיקי השקעה, החוסך אחראי לבצע בעצמו.
קופת גמל IRA מציעה לחוסך גמישות ושליטה מלאה על הנעשה, אך דורשת ידע והשקעת זמן מצד החוסך. חשוב לציין שניהול עצמאי מאפשר התאמה של הרכב התיק ורמת הסיכון למטרות הפיננסיות האישיות שלכם. בישראל ניתן לנהל במסלול ניהול אישי קופות גמל וקרנות השתלמות.
מה ההבדל בין מסלול IRA לבין קופת גמל רגילה?
ההבדל הראשי בין קופת גמל IRA לבין קופת גמל רגילה, הוא מידת השליטה והמעורבות של בעל הקופה בקבלת ההחלטות. כאשר אתם בוחרים מסלול של קופת גמל רגילה, אתם מפקידים את ניהול הכספים בידי מנהל הקופה שממונה על ידי בית ההשקעות. מנהל הקופה מבצע את כל הפעולות הדרושות לניהול שוטף של הקופה ומעדכן החוסך על בסיס רבעוני. המשקיע רשאי לבחור את בית ההשקעות אך לא לקבוע את מדיניות ההשקעה. חשוב לציין שחוסכים שבוחרים במסלול רגיל רשאים לבחור בין מסלול השקעה שמרני לבין מסלול עם רמת סיכון גבוהה יותר.
לעומת זאת, מסלול IRA מעניק לחוסך שליטה מלאה על הכספים. החוסך מנהל בעצמו את ההשקעות (כולל קנייה, מכירה ובחירת מוצרים פיננסיים) בהתאם לתקנות הקבועות בחוק. רק בקופת גמל IRA יש לחוסך שליטה מלאה על ביצועי התיק לטוב ולרע. בקופת גמל רגילה השליטה של החוסך מוגבלת ביותר. כמו כן, חוסכים במסלול IRA נהנים מגמישות רבה בבחירת ההשקעות בהשוואה אל חוסכים שבוחרים במסלול רגיל. הבדל נוסף בין שני המסלולים הוא בדמי הניהול, חוסכים שבוחרים בניהול עצמי משלמים דמי ניהול נמוכים יותר מאשר במסלול רגיל.
למי כדאי לבחור במסלול IRA?
- משקיעים מנוסים עם הבנה וידע בשוק ההון.
- משקיעים שמבקשים שליטה מלאה על ההשקעות וגמישות בבחירת הרכב התיק.
- משקיעים שמוכנים לקחת על עצמם את האחריות לביצועי הקופה לטוב ולרע.
למי כדאי לבחור בקופת גמל רגילה?
- משקיעים שאין להם רצון, זמן או את היכולת להתעסק עם ניהול השקעות.
- משקיעים שמעדיפים שמישהו אחר יקבל את ההחלטות במקומם.
- משקיעים שלא מעוניינים לקחת על עצמם את האחריות לביצועי הקופה.
גובה דמי הניהול ומדוע משלמים דמי ניהול במסלול IRA
דמי הניהול במסלולי IRA עומדים בממוצע על כ- 0.35% (עבור קופת גמל רגילה תשלמו בממוצע דמי ניהול בגובה 0.7%). בנוסף, החוסך מתבקש לשלם עמלות קנייה ומכירה, עמלות ניהול קרנות סל ונאמנות, עמלות המרת מטבע חוץ ועוד. התמקחות על דמי הניהול אפשרית, ככל שהסכום שבקופה יותר גדול, כך בית ההשקעות צפוי להיענות לבקשה ולאשר תעריף דמי ניהול אטרקטיבי. חשוב להבין שכל הנחה של עשירית האחוז בדמי הניהול מתבטאת בסכומי כסף משמעותיים.
כחוסכים עצמאים שמבצעים בעצמם את כל הפעולות הדרושות לניהול התיק, אתם בוודאי שואלים מדוע יש עמלות ניהול במסלולי IRA? התשובה לכך היא הוצאות תפעול של החברה המנהלת. גם כאשר מדובר על חשבון IRA, נדרש לפקח על המשקיע בשל הרגולציה בתחום. כל עוד לא קיימת אפשרות לנהל קופת גמל שלא תחת חברה מנהלת, אין מנוס מתשלום דמי ניהול.
ניהול אישי של קופת גמל מעניק לכם שליטה מרבית על תכנון העתיד הפיננסי שלכם. באמצעות ניהול השקעות נכון, בחירת מסלולים מניבים, מעקב אחר הביצועים בזמן אמת, פיזור השקעות וניהול סיכונים חכם, תצליחו להשיג את היעדים הפיננסיים שהצבתם לעצמכם. זכרו, האחריות שקבלתם על עצמכם בניהול עצמי רבה, ובהתאם התייעצות עם יועץ השקעות מומלצת לפני קבלת החלטות חשובות.
